Kredyt samochodowy bez odsetek i prowizji – sprawdź możliwości

Kredyt na auto to czasami konieczność, gdy ktoś chce kupić samochód z salonu – nowy lub certyfikowany. Zastanawiasz się, jaka pożyczka na auto będzie dla Ciebie najkorzystniejsza? Chcesz wiedzieć, z czym wiąże się kredyt na zakup auta? Porównaj dostępne rodzaje kredytu na auto i dowiedz się, w jaki sposób możesz w niektórych sytuacjach pozbyć się odsetek i prowizji w przypadku kredytu samochodowego.

Co to jest kredyt samochodowy?

Kredyt samochodowy to kredyt celowy. Musisz go przeznaczyć na zakup pojazdu wskazanego w umowie kredytowej i na nic innego. Jest to coś innego niż kredyt gotówkowy, który może być przeznaczony na dowolny cel, choć oba te rodzaje kredytu mają wiele wspólnych cech. 

Co więcej, często potencjalni kredytobiorcy porównują te dwa rodzaje pożyczek. W dalszej części artykułu znajdziesz takie porównanie, dzięki czemu łatwiej podejmiesz decyzję w sprawie wyboru rodzaju kredytu na auto. Co ważne, oba te kredyty są regulowane przez ustawę o kredycie konsumenckim, o ile ich kwota nie przekracza 255 550 zł i zabezpieczeniem kredytu nie jest hipoteka.

Kredyt na samochód – co wpływa na koszty pożyczki?

Koszty kredytu samochodowego są w prawie każdym przypadku niższe niż zwykłego kredytu gotówkowego. Co więcej, taki kredyt można zaciągnąć nie tylko na auto salonowe, ale także na starszy pojazd, który jest atrakcyjne z innych względów. 

W przypadku każdego kredytu bardzo duży wpływ na jego koszt ma tzw. rzeczywista roczna stopa oprocentowania kredytu (RRSO). Biorąc pod uwagę okres kredytowania, możesz obliczyć całkowity koszt kredytu, korzystając właśnie z rzeczywistej rocznej stopy i mnożąc ją przez liczbę lat kredytowania. Na całkowity koszt kredytu składają się:

• marża banku,
• odsetki,
• opłaty,
• podatki,
• prowizje,
• usługi dodatkowe (np. ubezpieczenie kredytu).

Możesz zatem stwierdzić, że w przypadku młodego kierowcy, który chce kupić auto z silnikiem o dużej pojemności kredyt gotówkowy, powinien być bardziej opłacalną opcją. Oczywiście zakładając, że nie zamierza wykupywać ubezpieczenia AC.

Co ciekawe, kredyt na samochód może też być dla Ciebie darmowy. W takiej sytuacji do banku trzeba zwrócić jedynie koszt auta, bez odsetek, prowizji i innych kosztów, które stanowiłyby normalne wynagrodzenie dla kredytodawcy. Do spłaty pozostaje wtedy całkowita kwota kredytu, bez żadnych opłat. W dalszej części artykułu opisujemy szerzej darmowy kredyt na samochód. 

Kredyt na zakup auta – jakie zabezpieczenie pożyczki będzie najkorzystniejsze?

W przypadku kredytów samochodowych konieczne jest zabezpieczenie. Wyróżnia się trzy rodzaje takiego zabezpieczenia. Każde z nich ma swoje wady i zalety, które warto rozważyć podczas podejmowania decyzji kredytowej.

1. Zastaw rejestrowy

W przypadku takiego zabezpieczenia w dowodzie rejestracyjnym pojazdu znajdzie się nazwa banku, a nie kredytobiorca. Oznacza to, że bank będzie mógł dowolnie dysponować autem, jeżeli z jakiegokolwiek powodu przestaniesz spłacać raty kredytu. 

2. Cesja polisy autocasco

Zabezpieczenie tego rodzaju sprawi, że w razie wypadku spowodowanego przez Ciebie konieczna będzie naprawa auta z własnej kieszeni, a nie z polisy AC. Odszkodowanie od ubezpieczyciela trafi wówczas na konto kredytodawcy na mocy cesji wierzytelności.

3. Przewłaszczenie na zabezpieczenie

Przewłaszczenie oznacza, że w umowie własności pojazdu pojawi się dwóch właścicieli – Ty i bank. Procentowy rozkład własności to oczywiście kwestia negocjacji z bankiem. Z czym wiąże się ten rodzaj zabezpieczenia? Nie możesz sprzedać takiego pojazdu, modyfikować go (instalacja LPG czy tuning), a na dodatek do banku trzeba będzie zgłaszać każdy zagraniczny wyjazd. 

Wybierz takie zabezpieczenie, które najbardziej Ci odpowiada. Każde z nich ma swoje wady i zalety, więc warto się nad tym zastanowić, bo rodzaj zabezpieczenia mocno wpłynie na koszty kredytu, a także na Twoje możliwości użytkowania samochodu w trakcie okresu kredytowania.

Kredyt samochodowy a kredyt gotówkowy

Różnica między tymi dwoma rodzajami pożyczek jest przede wszystkim taka, że kredyt samochodowy to kredyt celowy, a kredyt gotówkowy może być wykorzystany w dowolny sposób. Bank tego nie sprawdza i nie kontroluje, dlatego też koszty takiego kredytu są wyższe. 

Kredyt na auto – jaki rodzaj rat warto wybrać?

W przypadku kredytu samochodowego można wybrać jeden z trzech rodzajów dostępnych rat. Warto przy tym zauważyć, że w większości banków niesamochodowych dostępne są tylko zwykłe raty, a dwie opcje stworzone specjalnie dla kredytów na auto to raczej domena banków samochodowych, takich jak Toyota Bank czy jakikolwiek inny bank powiązany kapitałowo z producentem samochodów. 

1. Standardowy kredyt samochodowy

W związku z takim kredytem możesz liczyć na raty w normalnej wysokości z dosyć niską lub nieco wyższą ceną wykupu. Jest to klasyczne rozwiązanie, które oferują wszystkie banki w Polsce.

2. Kredyt jednoratowy

Kredyt jednoratowy wiąże się z tym, że musisz uiścić pewną część wartości pojazdu przy jego zakupie. Będzie to minimum 50% wartości pojazdu, a zatem ten rodzaj kredytu wymaga bardzo dużego wkładu własnego i sporych zasobów finansowych już w momencie zakupu auta. Jest to kredyt jednoratowy, więc do spłaty pozostanie mniejsza część wartości pojazdu w formie jednej raty, zazwyczaj płatnej po upłynięciu okresu od roku do dwóch lat od zawarcia umowy. Koszt takiego kredytu jest zdecydowanie niższy, bo nie zawiera żadnego oprocentowania.

3. Kredyt balonowy

Ten rodzaj kredytu wiąże się z tym, że zobowiązanie jest spłacane w formie systematycznych rat, czyli jak w przypadku standardowego kredytu na auto, ale raty są niższe. Zdecydowanie wzrasta natomiast kwota ostatniej raty, czyli kwota wykupu samochodu. Może ona stanowić nawet 40% wartości samochodu. Taki kredyt to bardzo korzystna opcja dla osób, które nie wiedzą, czy po upływie okresu kredytowania będą chciały dalej korzystać z samochodu. 

Wiedz jednak, że nie każdy bank samochodowy oferuje taki kredyt. W przypadku niektórych producentów panuje obawa, że pojazd zbyt mocno straci na wartości, aby opłacało się oferować klientom taki rodzaj kredytu.

Czy kredyt samochodowy jest kredytem konsumenckim?

Kredyt konsumencki to taki kredyt, w przypadku którego kwota pożyczki nie przekracza 255 550 zł i nie został on zabezpieczony hipoteką. Jak widzisz, kredyt samochodowy również kwalifikuje się do tej kategorii, o ile nie został wykorzystany do zakupu samochodu o wartości wyższej niż 255 550 zł. 

Tani kredyt samochodowy – jak uzyskać najtańszy kredyt samochodowy dzięki sankcji kredytu darmowego?

Sankcja kredytu darmowego to bardzo skuteczny sposób na obniżenie rat kredytu. Jest on dostępny dla osób, które mają już zaciągnięty kredyt konsumencki, czyli może to być kredyt samochodowy, gotówkowy lub inna pożyczka niezabezpieczona hipoteką, jeżeli jej kwota nie przekracza 255 550 zł lub równowartości tej kwoty w innej walucie. 

Co ważne, kwalifikują się kredyty, w przypadku których wystąpiło maksymalnie opóźnienie spłaty kredytu do 30 dni. Większe opóźnienia niestety uniemożliwiają uzyskanie rekompensaty od banku. Chcesz sprawdzić, czy możesz skorzystać? 

Prześlij swoją umowę kredytową do bezpłatnej analizy. Niczym nie ryzykujesz, a możesz wiele zyskać, bo w razie podpisania umowy gwarantujemy Ci konkretną rekompensatę, która będzie niezależna od tego, czy uda nam się wygrać w sądzie. W razie wygranej otrzymasz po prostu kolejną kwotę pieniężną. Nie musisz samemu składać wniosku o sankcję kredytu darmowego, jeśli skorzystasz z naszej pomocy.

Auto na raty bez zdolności kredytowej – czy to możliwe?

Niestety nie jest to możliwe. Kredyt na auto to mimo wszystko kredyt, więc bank musi realnie ocenić, czy jako kredytobiorca jesteś w stanie dopełnić warunków umowy. Jeśli chcesz sprawdzić, czy masz szansę na kredyt, to pobierz darmowy raport BIK. Jeżeli masz już kredyt w trakcie spłaty i chcesz go zamknąć przed zaciągnięciem pożyczki na auto, to sprawdź, ile zostało kredytu do spłaty. W ostatecznym rozrachunku to, czy dostaniesz kredyt, zależy od decyzji kredytowej banku, w którym starasz się o pożyczkę.

Kredyt na nowy samochód czy kredyt na samochód używany?

W przypadku nowego auta możesz mieć pewność, że bank nie będzie weryfikować pojazdu, bo jest on nowy. Podobnie będzie z samochodami certyfikowanymi, które są sprzedawane przez salony producentów. 

Jeśli zaś chodzi o auto używane, to bank może postawić warunek, że nie może to być samochód starszy niż np. 8–10 lat. Nieco inaczej wygląda sytuacja z samochodami klasycznymi i zabytkowymi, więc taki kredyt trzeba negocjować indywidualnie.

Podsumowanie

• Roczna stopa oprocentowania RRSO pozwoli Ci sprawdzić, jaki będzie całkowity koszt kredytu.
• Kredyty samochodowe podlegają pod prawo do darmowego kredytu w przypadku znalezienia błędów w umowie kredytowej.
• W przypadku kredytów gotówkowych masz dowolność wyboru samochodu, a przy kredycie samochodowym bank może narzucić maksymalny wiek auta.

Źródła

Ustawa o kredycie konsumenckim

Prawo bankowe